Devenir propriétaire de sa résidence principale est un rêve pour beaucoup, mais l’accès à la propriété reste un défi face aux prix de l’immobilier souvent élevés. Heureusement, plusieurs dispositifs de financement et d’aides sont mis en place pour faciliter l’achat immobilier. En 2025, différents leviers permettent de réduire les obstacles financiers et de concrétiser un projet d’achat. Qu’il s’agisse de prêts avantageux, de donations familiales ou encore d’exonérations fiscales locales, cet article explore les solutions existantes pour accéder à la propriété et en tirer le meilleur parti.
1. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l’un des leviers les plus populaires pour les primo-accédants. Il permet de financer une partie de l’acquisition d’un bien immobilier sans avoir à payer d’intérêts. Depuis avril 2025, ce prêt est étendu à toute la France, y compris la Réunion, et il devient accessible pour l’achat de logements individuels, contrairement à avant où il était réservé aux logements collectifs.
Conditions d’éligibilité et avantages
Le PTZ est accessible sous certaines conditions. Le montant du prêt dépend des ressources du ménage et du lieu d’achat. Pour la Réunion, les ménages peuvent obtenir jusqu’à 50 % du prix d’acquisition sous forme de prêt, selon leurs revenus et la localisation du bien. Ce dispositif permet de réduire la part à financer avec un prêt classique, ce qui allégera le coût total de l’acquisition. Aussi, pour en bénéficier, il est indispensable de ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
Ce financement est particulièrement adapté pour les jeunes ménages ou les familles souhaitant accéder à la propriété sans un apport financier conséquent. En plus de cet aspect, le PTZ peut être cumulé avec d’autres aides pour maximiser l’effort de financement. Les conditions de ressources sont avantageuses pour les ménages aux revenus modestes, ce qui rend ce dispositif encore plus accessible.
2. Les donations familiales à des fins d’accession à la propriété
La possibilité de recevoir une donation familiale est un autre levier qui peut grandement faciliter l’achat d’un bien immobilier. En 2025, la loi de finances offre un avantage fiscal majeur pour les dons effectués dans le cadre de l’acquisition d’une résidence principale. Les sommes données sont exonérées de droits de mutation à titre gratuit, dans une limite de 100 000 euros par donateur à un même donataire, et jusqu’à 300 000 euros par donataire. Cette exonération permet de recevoir des fonds importants sans payer de taxes, ce qui peut être décisif pour un primo-accédant qui a du mal à réunir l’apport nécessaire à l’achat d’un bien immobilier.
Exonération et conditions
Les donations doivent être destinées à l’achat ou à la rénovation d’une résidence principale. Cette mesure est valable jusqu’au 31 décembre 2026, ce qui permet aux familles de planifier les dons en fonction des projets immobiliers de leurs proches. Si un particulier bénéficie de cette exonération, il est crucial de respecter les conditions d’utilisation des fonds pour éviter toute remise en cause de l’exonération.
Les donations familiales sont une solution idéale pour les ménages qui ont des proches prêts à les soutenir financièrement dans leur projet immobilier, tout en bénéficiant d’une aide fiscale importante. De plus, cette exonération permet de réduire significativement les coûts d’acquisition, rendant l’achat plus abordable pour de nombreuses familles réunionnaises.
3. Des prêts avantageux pour financer votre premier achat immobilier
Si vous êtes primo-accédant, plusieurs dispositifs de financement peuvent vous être proposés pour réaliser votre projet immobilier, selon vos besoins et votre situation. Ces prêts sont conçus pour alléger le coût de l’achat de votre résidence principale, tout en vous permettant d’accéder à des conditions de financement attractives.
Le Prêt Accession d’Action Logement
Le Prêt Accession d’Action Logement est une solution pour financer l’acquisition d’un logement neuf, en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement), en PSLA (Prêt Social Location Accession), ou en Bail Réel Solidaire (BRS), mais également dans l’ancien, notamment lors de la vente de logements HLM ou pour la construction d’une maison. Ce prêt est accessible aux salariés des entreprises cotisant à Action Logement, et il peut aussi bénéficier aux travailleurs du secteur agricole grâce au « prêt agri-accession ».
Ce prêt présente plusieurs avantages :
- Un taux d’intérêt fixe, généralement plus avantageux que ceux du marché
- La possibilité de le cumuler, sous certaines conditions, avec le prêt travaux d’Action Logement pour financer des rénovations
- Aucuns frais de dossier, de garantie ou de caution
Le Prêt Accession Sociale (PAS)
Le Prêt Accession Sociale (PAS) est spécifiquement destiné aux familles ayant des revenus modestes. Ce prêt vous permet de financer jusqu’à 100 % du coût de votre acquisition, en fonction de votre situation financière et du type de bien acheté.
Ses principales caractéristiques :
- Financement à 100 % du coût de l’achat
- Durée de remboursement modulable entre 5 et 30 ans, selon vos capacités financières
- Réduction des frais de notaire
- Cumulable avec d’autres aides comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
- Couverture des frais annexes liés à l’achat (frais d’état des lieux, taxes locales, frais d’assurances, etc.)
Ce dispositif est particulièrement avantageux pour les ménages qui souhaitent accéder à la propriété, mais qui ne disposent pas d’un capital important à investir.
Le Prêt Conventionné (PC)
Le Prêt Conventionné (PC) est un autre produit destiné à l’achat d’une résidence principale. Contrairement au PAS, il n’est pas soumis à des conditions de ressources. Ce prêt est donc ouvert à tous les primo-accédants, qu’ils aient des revenus modestes ou plus élevés. Il peut financer un bien dans le neuf, l’ancien, ou même la construction d’une maison.
Avantages :
- Taux d’intérêt plafonné, ce qui vous permet de bénéficier d’un financement à un coût maîtrisé
- Un prêt sans condition de ressources, donc accessible à un large éventail de primo-accédants
- Possibilité d’utiliser ce prêt en complément d’autres dispositifs comme le PTZ ou le prêt d’Action Logement
Ce prêt est donc une solution de financement intéressante pour ceux qui ne rentrent pas dans les critères des prêts sociaux, mais qui souhaitent tout de même profiter de conditions avantageuses.
4. Le Prêt Épargne Logement (PEL)
Le Prêt Épargne Logement (PEL) est une option pour les primo-accédants ayant épargné dans le cadre d’un Plan d’Épargne Logement. Si vous avez un PEL, vous pouvez demander un prêt pour financer votre acquisition immobilière.
Principaux avantages du PEL :
- Vous pouvez faire une demande de prêt à la fin de la 3e année de votre PEL
- Montant du prêt pouvant atteindre 92 000 euros
Le PEL est une excellente option si vous avez épargné de manière régulière et souhaitez bénéficier d’un financement à taux préférentiel pour votre achat immobilier.
5. Le Prêt Social Location-Accession (PSLA)
Le Prêt Social Location-Accession (PSLA), également appelé Location-Vente, est un dispositif qui permet aux primo-accédants de bénéficier d’un financement pour acheter leur logement avec des avantages fiscaux considérables.
Avantages du PSLA :
- Un taux de TVA réduit, ce qui réduit le coût global du bien
- Réduction du prix de vente d’au moins 1 % par an durant lequel le bien a été loué
- Exonération de la taxe foncière pendant 15 ans
- Réduction des frais de notaire
Ce dispositif est particulièrement adapté si vous souhaitez essayer la propriété avant de vous engager complètement dans l’achat d’une maison ou d’un appartement. Il combine la location et l’achat, vous permettant de devenir propriétaire tout en bénéficiant d’avantages fiscaux non négligeables.
En 2025, de nombreux leviers permettent d’accéder à la propriété, grâce à un ensemble de dispositifs de financement et d’aides fiscales. Le Prêt à Taux Zéro, les donations familiales, les prêts d’Action Logement et les exonérations fiscales sont autant de solutions concrètes pour faciliter l’acquisition d’un bien immobilier. En tirant parti de ces mesures, il est possible de réduire le poids financier de l’achat d’une résidence principale et de concrétiser son projet immobilier avec plus de sérénité.